先弄清你为借钱付的是什么价
信用卡的利率（APR）是你使用信用卡所付的价格。如果你有时会留有余额，较低的 APR 花费更少。多数信用卡有不止一个 APR，不同交易类型和不同时间段适用不同 APR。选卡或整理现有卡片时，先把这几个问题问清楚。
固定还是浮动
信用卡利率可以是固定利率，也可以根据某一利率指数调整（浮动）。选卡时应弄清 APR 是固定还是浮动，因为浮动利率会随指数变化。
促销利率什么时候结束
有些卡有初始或促销 APR，仅限一段时间，之后适用更高的长期 APR。如果你持有这类卡，要留意促销结束的确切时间，避免在不知情的情况下按更高利率计息。
APR 之外还有费用
APR 只是你为使用信用卡所付价格的一部分，你还可能为持有卡片或特定事件付费。费用可以是固定金额，也可以是交易金额的一定百分比：
- 年费：先问自己这张卡带来的权益或奖励是否值这个费用。
- 境外交易费：如果你经常出国旅行，可以考虑境外交易费较低或不收该费的卡。
- 余额转移费：做余额转移时，会被收取转移金额一定百分比的费用。
比较卡片时，把 APR 和这些费用一起算，才能看出实际成本。
读懂账单：最低还款额和到期日
只要卡上有余额，信用卡公司每月会寄送账单，账单会显示最低还款额和到期日。按时还款的含义是在到期日当天或之前至少支付最低还款额。如希望调整付款日期，先询问发卡方是否允许、何时生效，以及过渡账期的应付金额和费用；在确认变更前，仍按现有账单核对到期日。CFPB的账单日期调整说明列出了这些核对问题。
没还够最低额会发生什么
最低还款额是每月必须支付的金额。未支付最低还款额，可能被收取滞纳金，并违反信用卡协议；还可能使所有新消费的利率被上调至罚息 APR。逾期后的费用和适用利率，需要分别核对账单、协议与发卡方通知，不宜只凭一次付款记录推断。迟付或漏付还可能损害信用记录。
为什么建议多还
在支付最低还款额的同时，应尽量多还，以减少利息成本并更快还清余额。最低额只是避免违约的下限，不是省钱的上限。
利息怎么算，怎么少付
利率是借钱的成本，多数公司按日计算；越早偿还全部或部分余额，支付的利息越少。如果你留有余额，利息可能对每笔信用卡交易和所有余额按日复利，余额因此增长更快。
如果无法避免利息费用，至少可以做这几件事来降低利息：
- 选择 APR 较低的信用卡。
- 避免产生高 APR 的交易，例如取现。
- 按时还款，并尽量多还。
- 如有可能，在到期日之前还款。
把这几条落到日常：账单出来后先看最低额和到期日，设一个早于到期日的提醒；有余钱就先还一部分，而不是等到最后一天只还最低额。
发卡方改条款时，你有什么权利
信用卡公司通常可以就未来消费更改信用卡条款，但对重大变更一般须提前 45 天通知持卡人。所以要阅读邮件和发卡方的在线消息，了解利率、条款或条件是否变化。
如果发卡方决定上调新消费的利率，你有权关闭账户以避免上调后的利率。如果发卡方新增或提高某些费用，你有权拒绝这些变更，但发卡方可能因此关闭账户。无论哪种情况，你仍需向发卡方还清余额。
现有余额的利率调整有具体适用条件，不能仅凭是否按时还款判断。收到变更通知时，对照自己的协议、交易类型和CFPB关于信用卡利率调整的说明核对；不清楚通知适用于哪些余额时，向发卡方询问。
用信用卡建立信用记录
办信用卡是开始建立信用的最常见方式之一。用信用卡可以在不支付利息的情况下建立正面信用记录。用信用卡进行日常消费并每月按时还款，可以向贷款方表明你能负责任地管理债务；但如果积累大额余额或错过还款，情况可能比之前更糟。
拿到第一张卡后的做法
- 用这张卡进行能轻松负担的小额日常消费。
- 每月全额还清余额，开始建立按时还款的历史。
- 保持较低的信用额度使用率。
可以给自己设一个简单模板：每月账单日记录 [本期余额]、[最低还款额]、[到期日]，然后在到期日前安排 [实际还款金额]。如果这个月只能还最低额，下个月有余钱时优先补上，避免余额长期滚动。
常见误区
- 只看 APR 数字，忽略年费、境外交易费和余额转移费，实际成本可能更高。
- 以为还了最低额就没有代价：最低还款额不是免息金额；还款日期、剩余余额和适用利率仍需核对。
- 忽略促销 APR 的结束时间，之后按更高的长期利率计息。
- 不读发卡方通知，错过 45 天通知期内的选择权。
- 为了建立信用而刷出大额余额，结果利息和还款压力反而拖累信用记录。
下一步可以做什么
- 翻出你现有卡片的协议或账单，确认 APR 是固定还是浮动，以及不同交易分别适用哪个 APR。
- 列出年费、境外交易费、余额转移费，判断这张卡是否还适合你的消费方式。
- 在日历上标出每月到期日，并设一个提前几天的提醒。
- 有余钱时多还一点，而不是只还最低额。
- 如果收到条款变更通知，先看清变更内容和生效时间，再决定是否关闭账户或拒绝变更。
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