问个明白

刚搬进来房东让买租客保险（renters insurance），很多人第一反应是：房东自己的保险不都买了吗，还要我买干嘛。房东的保险保的是房子本身，你屋里的电脑、衣服、家具，被偷了烧了水管爆了淹了，房东的保险是不管的，得你自己这份管。

租客保险一般保三块：你的东西，家里遭贼、着火、某些水损，按保单赔；责任险，比如客人在你家滑倒受伤要你赔，保险公司出面；还有房子住不了那几天的酒店吃饭钱，英文叫 additional living expenses。

价格不贵。保险专员协会 NAIC 说全美平均一个月 15 到 30 块，Consumer Reports 的口径是 12 到 20 块，都是我搜到的数，没逐家核实。Lemonade 这种线上公司，2 万财物保额加 10 万责任险，一年 164 块，摊下来一个月 14 块左右，差不多就这个水平。

房东如果要求你买，一般会写进租约，要求责任险至少 10 万，这个数字是行业常见做法。两个坑提醒一下：洪水和地震默认不保，加州要保地震得另买附加险；贵重物品比如订婚戒指、高档相机镜头，默认保额可能不够，得单独列出来加保。赔付算法也分两种，replacement cost 是按买新的赔，actual cash value 按折旧价赔，买之前看一眼你选的是哪种。