路上接单

先说个今年的真事。保险公司 Progressive 今年 6 月 1 号在明尼苏达联邦法院起诉，要求法院判它不用赔一起车祸：2024 年 10 月的一起事故，司机当时登录着 DoorDash 在跑单。Progressive 的理由是保单里有商业用途除外条款，车用来“收费载人载货”、“零售批发配送”就不保，跑单几条全中。这案子还在走，但保险公司的态度摆得很清楚：个人车险默认不保跑单。

这不是 Progressive 一家的问题。好几家保险经纪网站都写过同一句话：标准个人车险一般不覆盖送货/跑单时段，想保得加配送附加险（delivery endorsement），或者直接上商业车险。加附加险的话，保费一个月大概贵 20 到 50 美元，这是保险经纪网站给的估算。

平台那边的保险呢，也有，但很薄。Uber Eats 是这样分的：没上线时平台不管，走你自己的保险；在线等单时，平台给 5 万/人、10 万/次的人伤和 2.5 万财产；接到单去取餐和配送途中，第三方责任提到 100 万。DoorDash 类似，active delivery（手里有货在送）时才有超额第三方责任险，而且是你自己保险先赔，不够的它才顶上。

最惨的是中间状态：在线等单、还没接到单的时候出事，平台那点保险基本指望不上，自己的车险又以商业用途拒赔，两头空。有律师在网上发帖说，他手里三个 Uber/DoorDash 司机的案子，全是这种“以为自己有保险、其实没有”的情况，三个司机自己都不知道。

所以跑单之前先打个电话给保险经纪，问清楚加配送附加险多少钱，这是保险经纪网站原文的建议，我也觉得是正事。别等到出事了才发现保单里那行小字。以上案例和条款转述自保险行业媒体和律所网站的公开文章，仅供参考，具体保什么还得看你自己保单的条款，拿不准就问持证经纪。