两家贷款方报了不同利率。利率较低的那家可能要求先付点数；另一家用补贴抵一部分交割费。先请两家按同一房屋、贷款金额、期限和产品出具贷款估算文件（Loan Estimate），再比较费用、月供和打算持有贷款的时间。只把两个利率并排，容易把先付的钱漏掉。CFPB：比较贷款报价
适用范围与先核对的条件
本文面向在加州买自住房、收到至少两家贷款方正式 Loan Estimate 的买家。比较方法依据美国消费者金融保护局（CFPB）对多数房贷的说明；贷款产品及贷款方的额外条件仍要向经办人核对。预批信、口头利率和广告利率没有完整的点数、补贴与交割现金栏位，不能代替正式文件。Loan Estimate 也不是贷款已经获批的承诺。CFPB：取得并审阅多份 Loan Estimate
先核对两份文件的房屋地址、估计房价、贷款金额、首付、贷款期限、固定或浮动利率、贷款类型、签发日期和利率是否锁定。不同日期的利率可能反映市场变化；一份已锁、另一份未锁，也不能把差额全算成贷款方价格优势。若条件不同，请两家重报同一组合，并问锁息到期日、可否赶上交割。浮动利率、提前还款罚金或大额尾款需另看风险，不能只按本文的固定利率例子排序。CFPB：核对锁息与高风险条款
四处数字，回答四个不同问题
下面的栏位来自 Loan Estimate。手机上可横向滑动表格；比较时把两家同一栏的原数值抄下，保留文件日期和版本。
| 要回答的问题 | 文件位置 | 读法与要追问的差异 |
|---|---|---|
| 月月要付多少 | 第1页，利率、Monthly Principal & Interest、Estimated Total Monthly Payment | 本金加利息与含按揭保险、房产税及房主保险托管款的总月付分开看；HOA等未进托管的支出另留预算。 |
| 贷款方收多少前期费用 | 第2页 A节 Origination Charges、B节不可另选服务、D节 Total Loan Costs | 先比贷款方可控的A、B和J节补贴；D节是贷款总费用，不能把它再加一次。 |
| 点数、补贴与到场现金 | 第2页 A节点数、J节 Lender Credits 与 Estimated Cash to Close | 点数是为较低利率预付的费用；贷款方补贴通常抵前期费用。Cash to Close 还受首付、已付定金、卖家抵扣等影响。 |
| 持有五年时的借贷成本 | 第3页 Comparisons 栏的 In 5 years 两个数字 | 第一数减第二数，得到五年利息及费用；第一数含已偿本金，不能直接把它叫成本。 |
表中栏位与算法依据：CFPB Loan Estimate 逐栏说明、CFPB 报价比较和五年算法。房产税、保险、预付税费及交割托管款不完全由贷款方决定；一份报价估得低，不代表房屋实际支出更低。请把不同估值问清，但不要拿低估的税费当折扣。CFPB：区分贷款方可控费用
点数和补贴：先付与以后付的交换
在同一家贷款方、同类贷款中，付贴现点数通常换较低利率；一个点等于贷款金额的1%，例如借 $500,000 时一个点是 $5,000。贷款方补贴通常让交割时少付一些，代价是较高利率。点数在第2页A节，补贴在J节作为负数。不同贷款方的定价结构可能不同，不能认为一方有点数就一定较贵，也不能把卖家抵扣误认成贷款方补贴。请两家分别给出相同点数或相同补贴条件的版本，才能看清贷款方本身的价格差。CFPB：点数与贷款方补贴
“零交割费”也应要求正式 Loan Estimate：可能是用更高利率换补贴，而非费用消失。若贷款经办人口头说“6.25%”，正式文件却列出点数、不同期限或浮动利率，把原沟通记录和文件对应栏位一起发回，请其书面说明哪一个条件导致变化，必要时要求同一产品、零点数版本。CFPB：口头与文件不符及零交割费提醒
一组假设报价：利率较低，五年却更贵
以下金额只演示读表和计算，不是市场报价，也不预测你的贷款成本。林家在加州买同一套自住房，向甲、乙两家申请同为 $500,000、30年固定利率的贷款，首付和房屋条件相同，两份 Loan Estimate 同日签发，均注明已锁息，且锁息到期日晚于林家计划的交割日。甲的利率6.25%，A节含一个点 $5,000，本金及利息月付约 $3,079，预计 Cash to Close 为 $125,000；乙利率6.375%，J节贷款方补贴 $2,000，本金及利息月付约 $3,119，预计 Cash to Close 为 $118,000。两份报价的其他前期项目在这个假设里合计相同，因此到场现金相差 $7,000，正好对应甲付 $5,000 点数与乙得 $2,000 补贴；实际文件须逐项核对，不能倒推所有报价都如此。
假设甲第3页 In 5 years 两数为 $194,715 与 $33,314，五年利息及费用是 $161,401；乙为 $190,161 与 $32,624，结果是 $157,537。乙的月本金及利息约高 $40，但此例的五年借贷成本低 $3,864，且交割时少备 $7,000。五年数字包含所列期间的利息和费用，已偿本金要扣除；它也不能保证林家五年后仍持有这笔贷款。若计划很快再融资、出售或长期持有，应请贷款方按自己的持有期限给无点数和有点数版本，比较前期现金与后续月付；浮动利率的五年数还可能建立在利率不变假设上。CFPB：In 5 years 的读法及浮动利率限制；CFPB：按持有期限比较点数与补贴
出现这些差异时，先把报价拉回同一口径
- 一份已锁息，一份没有：请未锁息方说明当前可锁利率、费用、锁定截止日期及到期后处理；未锁息利率可变。CFPB：锁息检查
- 贷款类型、期限、保险或风险条款不同：要求同类方案的重新报价；若一方推荐新产品，请其把原请求和新方案都做成 Loan Estimate，分别解释利率可变、预付罚金及尾款风险。CFPB：不同产品与风险条款
- 房产税或保险估算不同：先用同一物业税、保费和HOA资料给两家更新；这几项不是贷款方价格折扣。CFPB：非贷款方可控费用
- 口头利率附了未说明的点数或补贴：问是否可出零点数版本、点数使利率降多少、补贴使利率升多少，以及第2页A、J节为何与沟通不同。CFPB：点数与补贴应问利率影响
可复制给贷款经办人的核对文字
主题：[房屋地址] 请按同一条件更新 Loan Estimate
您好，我正在比较两家贷款报价。请按房屋 [地址]、预计价格 [$]、贷款金额 [$]、首付 [$]、[固定/浮动]、[期限] 年、[贷款类型] 重新出具或确认 Loan Estimate，并注明签发日、利率是否已锁、锁息到期日和预计交割日。请说明第2页A节所有费用及点数、第2页B节费用、第2页J节贷款方补贴，与我们此前讨论的 [利率/费用] 有何差异；能否同时给出零点数版本？请标明第3页 In 5 years 两个数字和第2页 Estimated Cash to Close，说明房产税、保险、卖家抵扣分别用了什么假设。若无法在预定交割日前办妥，请告诉我最早可行日期。谢谢。
提交同一条件后，保存两份有日期的文件及往来记录。CFPB指出，提供申请所需六项信息后，贷款方须在三个工作日内发送 Loan Estimate；若逾期未收到，打电话询问原因。收到文件但费用仍说不清，就请经办人逐项书面答复或联系主管；必要时换一家能明确报价并确认交割时程的贷款方。若已签购房合同，变更贷款方前应核对合同和交割时间，不要把“利率低”当作一定能按时交割。CFPB：三工作日、错误修正与换贷款方提醒；CFPB：比较贷款方交割能力
报价、付款与最后一次复查
选择贷款方前看清月本金及利息、预计总月付、前期贷款费用、点数/补贴、五年成本及 Cash to Close，并确认家庭实际有足额可核验现金。Cash to Close 是交割预计需带去的金额，已扣减某些先付定金或卖家抵扣；它不等同于纯贷款手续费。CFPB说明通常以本票或银行电汇支付，具体方式、收款方和截止时间应由交割代理确认。CFPB：Cash to Close 与付款方式
保存选定报价的 Loan Estimate、锁息确认和费用解释。临近交割再用最终 Closing Disclosure 对照：利率、点数、贷款方补贴、交割费用和最终 Cash to Close 有变化，就向贷款方和交割代理问明原因与付款安排；不要按早期估算数字直接汇款。若新报价或锁息状态变了，重新比较，不沿用旧结论。CFPB：核对最终 Closing Disclosure
完成标准是：两份同条件、日期与锁息状态清楚的书面报价已到手；点数、补贴及贷款方可控费用有逐项解释；五年数用“第一数减第二数”核过，家庭也按预计持有期限看过现金与月付的交换；选定贷款方确认能赶上交割，并把最终付款金额与渠道留到交割文件出来后再次核对。
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